Pojistná částka nemusí po několika letech odpovídat skutečné hodnotě pojištěného majetku. Při škodě pak může přijít nepříjemné překvapení. Správné nastavení pojištění však není jen otázkou jednoho čísla ani výhradní starostí klienta.

Podpojištění vzniká tehdy, když je pojistná částka nižší než skutečná pojistná hodnota pojištěného majetku. Typicky se může týkat budov, firemního vybavení, strojů nebo havarijně pojištěných vozidel.

Rozdíl se často projeví až při pojistné události. Pokud smlouva neobsahuje jiné ujednání, může pojišťovna pojistné plnění přiměřeně snížit. Nestačí proto pouze zkontrolovat, zda je smlouva zaplacená a stále platná. Důležité je také vědět, zda odpovídá současnému majetku, jeho hodnotě a způsobu používání.

Jak může podpojištění vzniknout?

Nemusí jít o úmyslnou snahu ušetřit na pojistném. Často vznikne postupně, například když:

• se zvýší náklady na opravu nebo znovupořízení majetku,
• firma pořídí další vybavení či doplňky,
• dojde k technickému zhodnocení nebo přestavbě,
• vozidlo má výbavu, která nebyla při sjednání správně zohledněna,
• původně uvedená hodnota vycházela z neúplných nebo nepřesných údajů,
• smlouva se několik let pouze automaticky prodlužuje bez věcné kontroly.

U vozidel je navíc potřeba rozlišovat, zda je pojištění nastaveno na cenu obvyklou, novou, časovou nebo jinak definovanou hodnotu. Samotná pořizovací cena proto nemusí být vždy správným údajem pro nastavení pojistné smlouvy.

Co podpojištění znamená při škodě?

Zjednodušeně řečeno: jestliže je majetek pojištěn pouze na část své skutečné pojistné hodnoty, může se tento nepoměr promítnout také do výše plnění.

Konkrétní výsledek však závisí na platném právu, textu smlouvy, pojistných podmínkách, způsobu určení pojistné hodnoty a případných zvláštních ujednáních. Některé produkty mohou obsahovat toleranci podpojištění, automatickou indexaci nebo ujednání, podle něhož se plnění za určitých podmínek krátit nebude.

Proto nelze výsledek konkrétní škody spolehlivě určit jen jednoduchou internetovou kalkulačkou.

Odpovídá za správnou částku pouze klient?

Klient má důležitou roli. Musí pravdivě a úplně sdělit známé údaje o vozidle nebo jiném majetku a upozornit na podstatné změny. Pokud některé informace neposkytne, odborník nemusí mít možnost doporučit odpovídající řešení.

Tím ale odpovědnost odborníka nekončí.

Česká národní banka ve svém stanovisku k havarijnímu pojištění uvádí, že distributor pojištění musí zjistit požadavky, cíle a potřeby zákazníka. Pokud chce zákazník pojistit celou hodnotu vozidla, doporučená pojistná částka by se měla zjištěné hodnotě co nejvíce přiblížit.

Odborník by měl také rozpoznat zřejmé nesrovnalosti, upozornit na riziko podpojištění a vysvětlit možné následky. Neměl by pouze převzít částku navrženou klientem, aniž by ji přiměřeně posoudil podle dostupných údajů.

Jestliže si klient vědomě přeje pojistit pouze část hodnoty majetku, musí být srozumitelně informován, co takové rozhodnutí může při škodě znamenat.

Rozumné rozdělení rolí

Dobře nastavené pojištění vzniká spoluprací:

Klient poskytne zejména:

• pravdivé údaje o pojišťovaném majetku,
• informace o výbavě, úpravách a způsobu používání,
• pořizovací dokumentaci, pokud je potřebná,
• informace o změnách, které mohou ovlivnit hodnotu nebo riziko.

Pojišťovací odborník by měl:

• zjistit, co chce klient skutečně chránit,
• pomoci určit odpovídající pojistnou hodnotu,
• upozornit na nesrovnalosti a chybějící údaje,
• vysvětlit rozdíl mezi pojistnou částkou, hodnotou a limitem plnění,
• upozornit na možné následky podpojištění,
• doporučení a důvody nastavení řádně zaznamenat.

Pojišťovna následně posuzuje nárok podle:

• pojistné smlouvy a pojistných podmínek,
• zjištěného rozsahu škody,
• pojistné hodnoty v rozhodné době,
• platných právních předpisů,
• individuálních okolností pojistné události.

Co doporučujeme majitelům a správcům vozových parků?

U firemních vozidel je vhodné provést kontrolu alespoň při výročí smlouvy a také po významné změně. Nemusí jít o složitý audit celé flotily. Začít lze přehledem vozidel, jejich aktuálního využití, výbavy a sjednaného rozsahu pojištění.

Pozornost si zaslouží zejména:

• nově zařazená nebo vyřazená vozidla,
• nástavby a speciální vybavení,
• změny vlastníka, provozovatele nebo způsobu užívání,
• financovaná a leasingová vozidla,
• starší smlouvy bez pravidelné aktualizace,
• rozdíl mezi účetní, tržní a pojistnou hodnotou,
• spoluúčast, výluky a maximální limity plnění.

U flotily se vyplatí uchovávat také podklady, z nichž byla hodnota vozidel stanovena. Při pozdější kontrole nebo řešení škody je pak zřejmé, z jakých informací nastavení vycházelo.

Nejnižší cena nemusí znamenat nejlepší výsledek

Nižší pojistná částka může snížit pojistné, ale současně může oslabit ochranu právě ve chvíli, kdy ji firma potřebuje. Smyslem proto není automaticky nastavit co nejvyšší částku. Cílem je částka přiměřená skutečné hodnotě, zvolenému způsobu pojištění a potřebám klienta.

Kvalitní pojištění není jen tabulka sazeb. Důležitá je také správnost vstupních údajů, srozumitelné vysvětlení podmínek a průběžná péče o smlouvu.

Jednoduchý první krok

Připravte si seznam vozidel, VIN, základní údaje o výbavě a současné pojistné smlouvy. Následná odborná kontrola může odhalit nejen riziko podpojištění, ale také nepotřebná připojištění, nevhodnou spoluúčast, chybějící rizika nebo neaktuální údaje.

Na PojistiFlotilu.cz můžete začít předáním seznamu vozidel nebo údajů k jednomu vozidlu. Samotným odesláním údajů pojištění nesjednáváte. Podklady slouží jako první krok k posouzení možností a případné přípravě nabídky.

Článek má obecný informační charakter. Konkrétní rozsah pojištění a výše plnění se vždy posuzují podle příslušné smlouvy, pojistných podmínek, platných právních předpisů a okolností konkrétního případu.

Zdroje:

• Opojištění.cz – Podpojištění: Kde končí role pojistníka a začíná role odborníka?
• Česká národní banka – odpovědnost distributora při zjišťování hodnoty vozidla
• Občanský zákoník – zákon č. 89/2012 Sb.